ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট | ক্রেডিট ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য শীর্ষ 4 কৌশল
ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট কী?
ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট হ'ল ক্ষতির সম্ভাবনার পরিচালনা সম্পর্কে বোঝায় যে কোনও কোম্পানী যদি তার Borণগ্রহীতা তাদের ayণ পরিশোধের ক্ষেত্রে খেলাপি হয় এবং এটি হ্রাস করতে সংস্থার বিভিন্ন ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের কৌশল প্রয়োগ করে হয়। একটি ব্যাংক বা একটি এনবিএফসি-তে, Lণ-ক্ষতি রিজার্ভ এবং মূলধনের আধিপত্য অনুপাত এর ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট নীতিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।
- ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্টের মূল উদ্দেশ্য হ'ল গ্রাহকদের কাছ থেকে অ-সম্পাদনকারী সম্পদের ক্রমবর্ধমান পরিমাণ হ্রাস করা এবং যথাযথ সিদ্ধান্ত নিয়ে যথাসময়ে পুনরুদ্ধার করা।
- ক্রেডিট ডিফল্ট কোম্পানির আর্থিক পারফরম্যান্সের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলে যেহেতু যদি কোনও rণগ্রহীতা যথাসময়ে তার বকেয়া অর্থ পরিশোধ না করে, তবে এটি অর্থ-ফেরত পাওয়ার জন্য উচ্চতর বিধান, আইনী ব্যয়, সংগ্রহ / পুনরুদ্ধারের ব্যয় বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে নগদ প্রবাহও প্রভাবিত হয়েছে।
- সাধারণত অতীত প্রবণতাটি পর্যবেক্ষণ করে দেখা যায় যে, যখন কোনও ক্রেডিট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার নীতিমালা থাকে তখন এনপিএ হওয়ার সম্ভাবনা খুব কম থাকে এবং সংস্থার Bookণ বুকে ভাল মানের orrowণগ্রহীতা থাকে।
- ডিফল্ট ঝুঁকি এবং ক্রেডিট স্প্রেড ঝুঁকি হ'ল দুই ধরণের ক্রেডিট রিস্ক যা দীর্ঘমেয়াদে সংস্থাটি পরিচালনার জন্য প্রতিদিনের ভিত্তিতে পরিচালনা করা প্রয়োজন।
- এসএন্ডপি, ফিচ, মুডি ইত্যাদির ক্রেডিট রেটিং এজেন্সির সাথে সংস্থার সাথে কোম্পানির ক্রেডিট রেটিং বাড়ানোর উপায়গুলি খুঁজে পাওয়াও কার্যকর is
ক্রেডিট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কৌশল
নীচে ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্টের কয়েকটি উদাহরণ দেওয়া আছে।
# 1 - ঝুঁকি ভিত্তিক মূল্য নির্ধারণ
এতে, enderণদাতা সাধারণত orrowণগ্রহীতাদের কাছে উচ্চতর হারের চার্জ নেয় যেখানে তারা আর্থিক অবস্থা বা rণগ্রহীতার অতীত ইতিহাস দেখে ডিফল্টের ঝুঁকির ঝুঁকিকে অনুভব করে। সুতরাং এই ধরণের ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট স্ট্র্যাটেজিতে ঝুঁকি ক্ষুধা এবং backণ পরিশোধের ক্ষমতার উপর নির্ভর করে বিভিন্ন payণ গ্রহণকারীদের জন্য বিভিন্ন হারগুলি প্রযোজ্য হবে।
স্টার্ট-আপ সংস্থাগুলিকে বিতরণ করা ansণের জন্য সংস্থাটি উচ্চতর হারের চার্জ নিতে পারে এবং যখন কোম্পানির কার্য সম্পাদন শুরু হয় তখন হিসাবে সুদের হার তুলনামূলকভাবে হ্রাস পাবে। এতে, সুদের নিম্ন হারের সাথে কোনও ভাল গ্রাহকের কাছে যে কোনও ডিফল্ট অন্য যে গ্রাহককে উচ্চ হারে givenণ দেওয়া হয়েছে তার সাথে ক্ষতিপূরণ পাবে।
# 2 - চুক্তি সন্নিবেশ করা হচ্ছে
Enderণগ্রহীতা rণগ্রহীতাকে তহবিল বিতরণের আগে agreeণ চুক্তিতে কিছু বিধান বা debtণ চুক্তি সন্নিবেশ করতে পারে। এগুলিকে ফিনান্সিয়াল কভেনেন্টস, অপারেশনাল কভেনেন্টস, টেকনিক্যাল কভেনেন্টস এবং বিজনেস লেভেল কভেনেন্টে ভাগ করা যায়। চুক্তি অনুসারে চুক্তিতে যে কোনও লঙ্ঘন theণদানকারীর জন্য একটি সতর্কতা সংকেত জাগিয়ে তুলবে যে নিকট ভবিষ্যতে এমন একটি খেলাপি ঘটবে যা .ণের পরিমাণ সুরক্ষিত করার জন্য যথাযথ পদক্ষেপ নেওয়া দরকার।
উদাহরণস্বরূপ, আরবিআই নির্দেশিকাগুলির সাম্প্রতিক পরিবর্তনগুলি অনুসারে একটি এনবিএফসি 15% অবধি বজায় রাখার জন্য ক্যাপিটাল অ্যাডাকোসি রেসিওর অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ চুক্তি। যে কোনও সময় যদি এই অনুপাতটি 155 এর নিচে চলে যায় তবে এটি এনবিএফসি-র জন্য নিয়ন্ত্রক লঙ্ঘন হতে পারে যার ফলস্বরূপ একই দক্ষতার সাথে নজরদারি না করার জন্য সংস্থা এবং এর endণদাতাদের উপর গুরুতর প্রতিক্রিয়া দেখা দিতে পারে।
# 3 - পর্যায়ক্রমিক এমআইএস রিপোর্টিং
এতে enderণদানকারী rণগ্রহীতাকে বিশ্লেষণের জন্য পূর্বনির্ধারিত বিন্যাসে আর্থিক বিবরণী জমা দিতে বলে to এটি মাসিক, ত্রৈমাসিক, দ্বি-মাসিক বা বার্ষিক এক্সপোজারের ধরণ এবং পরিমাণের উপর নির্ভর করে হতে পারে। একটি মাসিক এমআইএস rণগ্রহীতার নগদ প্রবাহ এবং পুরোপুরি আর্থিক isণ পরিশোধের উপযুক্ত সময়ে উপযুক্ত কিনা তা পুরো চিত্র দেয়।
Otherণগ্রহীতা সম্পর্কিত ব্যবসায়িক সিদ্ধান্ত পর্যবেক্ষণ করার জন্য এটি একটি খুব কার্যকর সরঞ্জাম, যেহেতু অন্য Lণদানকারীর কাছ থেকে আরও Bণ নেওয়া বা শেয়ারের বাইকব্যাক ইত্যাদি তার কার্যকরী মূলধন এবং কোম্পানির লিকুইডিটির উপর চাপ তৈরি করতে পারে তার স্বল্প মেয়াদী দায়বদ্ধতাগুলি পূরণ করার জন্য। এমআইএস পার্টের যত্ন নেওয়ার জন্য একজন নিবেদিত পেশাদার নিয়োগ করা হয়েছে যেহেতু এটি টেমপ্লেটে প্রয়োজনীয় তথ্য প্রস্তুত করতে এবং পর্যায়ক্রমে একইভাবে enderণদাতাকে ভাগ করে নেওয়ার জন্য উচ্চ স্তরের বোঝাপড়া প্রয়োজন।
# 4 - সেক্টর এক্সপোজার সীমাবদ্ধ
এতে enderণদানকারী ণগ্রহীতাকে তহবিল inণ দেওয়ার ক্ষেত্রে সক্রিয় থাকবেন এমন সিদ্ধান্ত নিতে পারে যেহেতু এটি কোম্পানির এনপিএ অনুপাতের উপর ব্যাপক প্রভাব ফেলবে। যেহেতু নীরব মোদী কেলেঙ্কারির কারণে ভারতে জুয়েলারী সেক্টরে অনেকগুলি খেলাপি ঘটছে, তাই enderণগ্রহীতা এই বিভাগে কোনও ধরণের toণগ্রহীতার কাছে কোনও এক্সপোজার না নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারে কারণ rণগ্রহীতার দ্বিখণ্ডিত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
বিকল্পভাবে, enderণদানকারী আরও ক্ষয়ক্ষতি নিয়ন্ত্রণের জন্য কেবলমাত্র একটি নির্দিষ্ট শিল্প বা ভূগোলে ndণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, তিনি পরিষেবা খাতের সর্বাধিক এক্সপোজার এবং পেট্রল পাম্প বা হোটেলগুলিতে সর্বনিম্ন এক্সপোজার নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। Enderণদানকারী তার রিটার্ন সর্বাধিকতর করার জন্য এবং প্যান ইন্ডিয়া স্তরের তহবিল বিতরণ করার চেয়ে লক্ষ্য গ্রাহকদের উপর নিয়ন্ত্রণ রাখতে কেবল কোনও নির্দিষ্ট শহর বা রাজ্যে endণদানের সিদ্ধান্ত নিতে পারে।
তাই সেক্টর এক্সপোজার Lণ হ্রাস সংরক্ষণকে হ্রাস করার জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট কৌশল।
উপসংহার
সুতরাং ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট হ'ল দীর্ঘমেয়াদে বেঁচে থাকার জন্য যে কোনও endingণদানকারী সংস্থার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার, কারণ যথাযথ প্রশমন কৌশল না করে এনপিএ এবং ক্রমবর্ধমান এনপিএ হওয়ার কারণে Businessণ ব্যবসায়ে থাকা খুব কঠিন হবে।
প্রতিটি ব্যাংক / এনবিএফসি-তে, উপযুক্ত ঝুঁকি প্রশমিতকরণ কৌশলগুলি তৈরি করে পোর্টফোলিওগুলি এবং গ্রাহকদের গুণমানের যত্ন নেওয়ার জন্য আলাদা ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট বিভাগ রয়েছে।
