photosdematures.com

ব্যাংকিংয়ে ক্রেডিট রিস্ক কি?

Creditণদানের ঝুঁকি বলতে খেলাপি byণগ্রহীতা কর্তৃক চুক্তিভিত্তিক বাধ্যবাধকতার সাথে খেলাপি বা অ-অর্থ প্রদান বা অ-মেনে চলার ঝুঁকি বোঝায়। ব্যাংকগুলির রাজস্ব মূলত loansণের সুদ থেকে আসে এবং তদনুসারে loansণ creditণ ঝুঁকির একটি বড় উত্স হয়। ব্যাংকগুলি আর্থিক উপকরণ যেমন গ্রহণযোগ্যতা, আন্তঃব্যাংক লেনদেন, বাণিজ্য অর্থায়ন, বৈদেশিক মুদ্রার লেনদেন, ফিউচার, অদলবদল, বন্ড, বিকল্প, লেনদেন নিষ্পত্তি এবং অন্যান্য হিসাবে creditণ ঝুঁকির মুখোমুখি হয়।

মে 2019 পর্যন্ত, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কার্ডের ক্ষয়ক্ষতি স্বতন্ত্র ofণের অন্যান্য ফর্মকে ছাড়িয়ে গেছে। ঝুঁকিপূর্ণ orrowণগ্রহীতাদের leণ দেওয়ার ক্ষেত্রে বিরাট স্পাইক দেখা দিয়েছে যার ফলস্বরূপ ব্যাংকগুলি আরও বেশি চার্জ অফ করেছে।

ব্যাংকগুলিতে Creditণ ঝুঁকি সমস্যার কারণসমূহ

যদিও creditণ দেওয়ার ক্ষেত্রে creditণ ঝুঁকি অন্তর্নিহিত, ঝুঁকি হ্রাস করা উচিত তা নিশ্চিত করার জন্য বিভিন্ন ব্যবস্থা নেওয়া যেতে পারে। নিম্ন ndingণ অনুশীলনের ফলে উচ্চতর creditণের ঝুঁকি এবং সম্পর্কিত ক্ষতি হয়। নিম্নলিখিত কিছু ব্যাংকিং অনুশীলন রয়েছে যার ফলস্বরূপ ব্যাংকের creditণ ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে:

কারণ # 1 - ক্রেডিট কেন্দ্রীকরণ

যেখানে ব্যাংকগুলির majorityণদানের সিংহভাগ নির্দিষ্ট orণগ্রহীতা / orrowণগ্রহীতা বা নির্দিষ্ট ক্ষেত্রগুলিতে কেন্দ্রীভূত থাকে, এটি creditণের ঘনত্বের কারণ হয়। Creditণ ঘনত্বের প্রচলিত ফর্মের মধ্যে একক orrowণগ্রহীতাদের সংযুক্ত bণগ্রহীতা, একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্র বা শিল্পকে ndingণ দেওয়া অন্তর্ভুক্ত।

Creditণ একাগ্রতার উদাহরণ

আসুন আমরা creditণের ঘনত্ব আরও ভাল করে বুঝতে নীচের উদাহরণগুলি বিবেচনা করি

• উদাহরণ # 1 - একটি প্রধান ব্যাংক কেবলমাত্র সংস্থা এ এবং এর গ্রুপ সত্তাকে ndingণ দেওয়ার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। গ্রুপটি যদি বড় ক্ষতির মুখোমুখি হয় তবে ব্যাংকটিও leণদানের একটি বড় অংশ হারাতে পারে। সুতরাং, এর ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য, ব্যাংকের একা নির্দিষ্ট সংস্থাগুলির কাছে leণ সীমাবদ্ধ করা উচিত নয়।
• উদাহরণ # 2 -একটি ব্যাংক রিয়েল এস্টেট সেক্টরে কেবল orrowণগ্রহীতাদের ndsণ দেয়। পুরো খাতটি যদি মন্দার মুখোমুখি হয়, তবে ব্যাংকটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ক্ষতিতে পারে কারণ এটি অর্থের theণ পরিশোধ করতে অক্ষম হবে। এই দৃশ্যে, যদিও orrowণ দেওয়া কোনও সংস্থা বা সম্পর্কিত সংস্থাগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ নয় যদি সমস্ত orrowণ গ্রহণকারী নির্দিষ্ট ক্ষেত্রের হয় তবে এখনও উচ্চ স্তরের creditণ ঝুঁকি রয়েছে।

সুতরাং, theণ ঝুঁকি কম হারে রাখা হয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য, ndingণদানের অনুশীলনগুলি বিভিন্ন orrowণগ্রহীতা এবং খাতগুলির মধ্যে বিস্তৃত হওয়া জরুরী।

কারণ # 2 - Creditণ প্রদান প্রক্রিয়া

এর মধ্যে ব্যাংকগুলির creditণ প্রদান এবং নিরীক্ষণের প্রক্রিয়াগুলির ত্রুটি রয়েছে। যদিও creditণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ক্রেডিট ঝুঁকি অন্তর্নিহিত, তবে সাউন্ড ক্রেডিট অনুশীলনগুলির সাথে এটি সর্বনিম্ন রাখা যেতে পারে।

নিম্নলিখিত উদাহরণস্বরূপ যেখানে ব্যাংকের creditণ প্রক্রিয়াগুলির ত্রুটিগুলি বড় creditণ সমস্যাগুলির ফলাফল দেয় -

# 1 - অসম্পূর্ণ Creditণ মূল্যায়ন

যে কোনও orণগ্রহীতার creditণযোগ্যতার মূল্যায়ন করার জন্য, ব্যাংকের (ণগ্রহণকারীর (1) creditণ ইতিহাস, (2) ayণ পরিশোধের ক্ষমতা, (3) মূলধন, (4) loanণের শর্ত এবং (5) জামানত পরীক্ষা করতে হবে। উপরের কোনও তথ্যের অভাবে, orণগ্রহীতার creditণযোগ্যতা সঠিকভাবে মূল্যায়ন করা যায় না। এই জাতীয় ক্ষেত্রে, ণ দেওয়ার সময় অবশ্যই ব্যাঙ্ককে সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে।

• উদাহরণ স্বরূপ - সংস্থা এক্স $ 100,000 orrowণ নিতে চায় তবে এটি সম্পূর্ণ creditণ মূল্যায়ন করার জন্য পর্যাপ্ত তথ্য দেয় না। সুতরাং এটি উচ্চতর creditণের ঝুঁকি এবং কম creditণের ঝুঁকিযুক্ত সংস্থাগুলির তুলনায় কেবলমাত্র উচ্চতর সুদের হারে loanণের জন্য উপযুক্ত হবে। এই জাতীয় পরিস্থিতিতে, কোনও ব্যাংক যদি উচ্চতর সুদের উপার্জনের লক্ষ্যে কোম্পানি এক্সকে অর্থ toণ দিতে সম্মত হয়, তবে এটি উভয় স্বার্থ হারাতে হবে এবং পাশাপাশি কোম্পানির এক্স অধ্যক্ষের creditণের ঝুঁকি রয়েছে এবং এটি কোনও পর্যায়ে ডিফল্ট হতে পারে ayণ পরিশোধ

# 2 - বিষয়গত সিদ্ধান্ত নেওয়া

এটি অনেক ব্যাংক এবং অন্যান্য প্রতিষ্ঠানের একটি সাধারণ অনুশীলন, যেখানে সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে সিনিয়র ম্যানেজমেন্টকে নিখরচায় নিয়ন্ত্রণ দেওয়া হয়। যেখানে সিনিয়র ম্যানেজমেন্টকে কোনও কোম্পানির নীতিমালা, যা কোনও অনুমোদনের সাপেক্ষে স্বাধীনভাবে সিদ্ধান্ত নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়, সেখানে এমন কোনও দৃষ্টান্ত থাকতে পারে যেখানে evaluণের মূল্যায়ন না করা সম্পর্কিত পক্ষগুলিকে loansণ দেওয়া হয় এবং ততক্ষণে খেলাপি হওয়ার ঝুঁকিও বৃদ্ধি পায়।

• উদাহরণ স্বরূপ - কঠোর নির্দেশাবলীর অনুপস্থিতিতে, একটি বড় ব্যাংকের পরিচালক মিঃ কে পর্যাপ্ত creditণ মূল্যায়ন না করে তার আত্মীয় বা নিকটাত্মীয় সহযোগী নেতৃত্বাধীন কোনও সংস্থাকে advanceণ অগ্রসর করার সম্ভাবনা বেশি থাকে। যদি Mr.ণটি কোনও তৃতীয় পক্ষের কোম্পানিতে উন্নীত করা হত যা মিঃ কে এর সাথে কোনও সহযোগিতা না করে, একটি সম্পূর্ণ ক্রেডিট চেক হত এবং creditণের ঝুঁকি কম হত। সুতরাং, seniorণদানের সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে সিনিয়র ম্যানেজমেন্টকে নিখরচায় নিয়ন্ত্রণ দেওয়া উচিত নয় এটি অপরিহার্য।

# 3 - অপর্যাপ্ত পর্যবেক্ষণ

যেখানে termণ দীর্ঘমেয়াদী হয়, তারা প্রায় সর্বদা সম্পদের বিরুদ্ধে সুরক্ষিত থাকে। তবে সময়ের সাথে সাথে সম্পদের মূল্য অবনতি হতে পারে। সুতরাং, theণগ্রহীতাদের পারফরম্যান্স পর্যবেক্ষণ করা কেবল গুরুত্বপূর্ণ নয়, সম্পদের মূল্যও পর্যবেক্ষণ করা উচিত। যদি তাদের মানের কোনও অবনতি হয়, অতিরিক্ত জামানত ব্যাংকের creditণের সমস্যা হ্রাস করতে সহায়তা করে। এছাড়াও, আরেকটি সমস্যা জামানত সম্পর্কিত জালিয়াতির উদাহরণ হতে পারে। কোনও জালিয়াতির ঝুঁকি কমাতে ndingণ দেওয়ার আগে ব্যাংকগুলির পক্ষে জামানতগুলির অস্তিত্ব এবং মূল্য যাচাই করা গুরুত্বপূর্ণ is

• উদাহরণ এ - সংস্থা পি এর অফিসগুলির মূল্যের তুলনায় একটি ব্যাংক থেকে $ 250,000 orrowণ নিয়েছে। যদি ব্যাংক নিয়মিতভাবে সম্পদের মূল্য নিরীক্ষণ করে, এর মূল্য কোনও হ্রাস ঘটায়, তবে এটি সংস্থার কাছ থেকে অতিরিক্ত জামানত চাইবে এমন অবস্থানে থাকবে। তবে, যদি নিয়মিত নিরীক্ষণ ব্যবস্থা না থাকে, যেখানে সম্পদের মূল্য হ্রাস হয় এবং তার Pণে পি পি ডিফল্ট হয়, ব্যাংকটি হারাতে পারে যা একটি নিরীক্ষণ অনুশীলন দিয়ে এড়ানো যেত।
• উদাহরণ খ– আসুন আমরা একই উদাহরণটি বিবেচনা করি - কোম্পানী পি এর অফিসগুলির মূল্যের বিপরীতে একটি ব্যাংক থেকে $ 250,000 ধার নিয়েছে। Ndingণ দেওয়ার আগে, এটি গুরুত্বপূর্ণ যে ব্যাংক সম্পত্তির অস্তিত্বের পাশাপাশি তার মূল্যও যাচাই করে এবং কেবল জমা দেওয়া কাগজপত্রের মাধ্যমে না যায়। জালিয়াতির উদাহরণ থাকতে পারে যেখানে কল্পিত সম্পদের বিরুদ্ধে loansণ নেওয়া হয়।
• উদাহরণ সি– সংস্থা পি এর পারফরম্যান্সের ভিত্তিতে কোনও জামানত ছাড়াই $ 100,000 .ণ নিয়েছে। Ndingণ দেওয়ার আগে creditণ মূল্যায়ন করা যথেষ্ট নয়। এটি isণ ফেরত দেওয়ার মতো অবস্থানে রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য ব্যাংক পি দ্বারা পি পিের পারফরম্যান্স নিয়মিত পর্যবেক্ষণ করা হয়। দুর্বল পারফরম্যান্সের ক্ষেত্রে, ব্যাংক জামানত সরবরাহ করার জন্য অনুরোধ করতে পারে এবং তাই theণের ঝুঁকির প্রভাবকে হ্রাস করতে পারে।

কারণ # 3 - চক্রীয় পারফরম্যান্স

প্রায় সমস্ত শিল্প একটি হতাশা এবং একটি বুম সময়কালের মধ্য দিয়ে যায়। বুমের সময়কালে, মূল্যায়নের ফলে orণগ্রহতার ভাল creditণযোগ্যতা হতে পারে। তবে creditণ মূল্যায়নের ফলাফল আরও সঠিকভাবে পৌঁছানোর জন্য শিল্পের চক্রীয় কর্মক্ষমতাও বিবেচনায় নিতে হবে।

উদাহরণ - সংস্থা জেড একটি ব্যাংক থেকে $ 500,000 এর .ণ গ্রহণ করে। এটি রিয়েল এস্টেটের ব্যবসায় জড়িত। যদি এটি উত্থানের সময়কালে orrowণ নেয়, তবে পরবর্তী কোনও হতাশার সময়ও ব্যাঙ্ককে তার কার্যকারিতাটি বিবেচনায় নিতে হবে। ব্যাংককে সর্বদা চলতি প্রবণতাগুলিতে চলতে হবে না তবে শিল্পের পারফরম্যান্সে ভবিষ্যতের যে কোনও ঝুঁকি রয়েছে তা অবশ্যই সরবরাহ করতে হবে।

উপসংহার

ব্যাংকগুলিতে ক্রেডিট ঝুঁকিগুলি ndingণদানের কার্যের অন্তর্নিহিত। এগুলি পুরোপুরি এড়ানো যায় না; তবে যথাযথ মূল্যায়ন এবং নিয়ন্ত্রণের সাহায্যে তাদের প্রভাব হ্রাস করা যায়। উচ্চতর ndingণদানের কারণে ব্যাংকগুলি উচ্চতর ঝুঁকির ঝুঁকির ঝুঁকিতে থাকে। এটি গুরুত্বপূর্ণ যে তারা বড় creditণ সমস্যার কারণগুলি সনাক্ত করতে পারে এবং একটি ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সিস্টেম কার্যকর করতে পারে যাতে তারা ঝুঁকি হ্রাস করার সময় তাদের রিটার্ন সর্বাধিক করে তোলে।