ক্ষতির অনুপাত (সূত্র, গণনা) | ক্ষতির অনুপাত বীমা কি?
লোকসানের অনুপাত কী?
লোকসানের অনুপাত সাধারণত বীমা শিল্পে ব্যবহৃত হয় এবং শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, পিরিয়ডের সময়কৃত প্রিমিয়ামগুলির সাথে সম্পর্কিত দাবিগুলির সাথে সামঞ্জস্য ব্যয়ের ক্ষতিগুলির অনুপাতকে উপস্থাপন করে।
- প্রিমিয়াম সংগ্রহ করা: প্রিমিয়াম হ'ল বীমা সংস্থা কর্তৃক পর্যায়ক্রমে বা একসাথে ঝুঁকিপূর্ণ কভারটি কিনে দেওয়ার পরিমাণ by
- দাবি: দাবিগুলি হ'ল ঝুঁকিপূর্ণ ঘটনা ঘটলে বীমা সংস্থা ক্ষতিগ্রস্থদের জন্য বীমা কোম্পানিকে কী প্রদান করে।
- সামঞ্জস্য ব্যয়: সামঞ্জস্য ব্যয় হ'ল বীমা দাবির তদন্ত এবং বীমা দাবি নিষ্পত্তির জন্য বীমা সংস্থা কর্তৃক গৃহীত ব্যয়।
বীমা ক্ষেত্রে লোকসানের অনুপাতের প্রকারগুলি
নিম্নলিখিত দুটি ধরণের হয় -
# 1 - মেডিকেল লোকসানের অনুপাত
এটি সাধারণত স্বাস্থ্য বীমাতে ব্যবহৃত হয় এবং প্রাপ্ত প্রিমিয়ামগুলিতে দেওয়া স্বাস্থ্যসেবা দাবির অনুপাত হিসাবে বলা হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের স্বাস্থ্য বীমাদাতাদের দাবি ও কর্মকাণ্ডের জন্য প্রাপ্ত প্রিমিয়ামের ৮০% ব্যয় করতে বাধ্য করা হয়েছে যা যত্নের মান উন্নত করে। শর্তটি ব্যর্থ হয়ে, বীমাদাতাদের অতিরিক্ত তহবিল গ্রাহকদের ফেরত দিতে হবে।
# 2 - বাণিজ্যিক বীমা লোকসানের অনুপাত
এটি বীমাকারীদের জন্য বোঝানো হয়েছে, যেখানে বীমাকৃতদের পর্যাপ্ত লোকসানের অনুপাত বজায় রাখা প্রয়োজন, ব্যর্থ হ'ল ব্যবসায়টি বীমা পুনর্নবীকরণ বা কভারের জন্য প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করার ঝুঁকি নিয়ে ব্যর্থ হয়। উদাহরণস্বরূপ, কোনও আসবাবের দোকানটি অনুসন্ধান নিশ্চিত করতে প্রিমিয়ামে 3,000 ডলার দেয় এবং শিলাবৃষ্টি। 4000 ড্যামার ক্ষতি করে, এক বছরের জন্য অনুপাতটি 4000 / $ 3000 বা 133% হয়ে যায়। এক্ষেত্রে, বীমাকারী বীমাগ্রহের দীর্ঘমেয়াদী দাবির ইতিহাস দেখুন এবং প্রিমিয়াম বৃদ্ধি বা পলিসি পুনর্নবীকরণ না করার জন্য আবেদন করবেন।
ক্ষতি অনুপাত বীমা সূত্র
ক্ষতি অনুপাতটি সময়কালে অর্জিত প্রিমিয়ামগুলির দ্বারা বিভক্ত দাবিগুলির অতিরিক্ত সমন্বয় ব্যয়গুলিতে ক্ষতি হিসাবে গণনা করা হয়।
ক্ষতি অনুপাতের সূত্র = সময়কালের জন্য আদায় হওয়া ব্যয় / অ্যাডজাস্টমেন্ট ব্যয় / প্রিমিয়ামের পরিমাণে ক্ষতি
ক্ষতির অনুপাতের উদাহরণ
আসুন কয়েকটি উদাহরণ আলোচনা করা যাক।
উদাহরণ # 1
একজন বীমাকারী প্রিমিয়ামে $ 120,000 সংগ্রহ করে এবং দাবি এবং সমন্বয় ব্যয় in 60,000 প্রদান করে। বীমাকারীর জন্য ক্ষতির অনুপাত $ 60,000 / $ 120,000 = 50% হবে।
উদাহরণ # 2
বন্যা, ঘূর্ণিঝড় বা শিলাবৃষ্টির মতো বিপর্যস্ত সংস্থাগুলি ধ্বংসাত্মক ঘটনাগুলির অভিজ্ঞতার ক্ষেত্রে সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনা বীমা সংস্থাগুলির মাঝে মাঝে একটি উচ্চ ক্ষতির অনুপাত থাকে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, এই অনুপাতগুলি 100% চিহ্নকে ছাড়িয়ে যায়, এবং সংস্থাগুলি সেই সময়ের মধ্যে তারা যে প্রিমিয়াম সংগ্রহ করেছিল তার চেয়ে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করে। একটি প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, 2018 সালে, বেশিরভাগ সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বিমা প্রদানকারীরা এই জাতীয় অনুপাত 100% এর উপরে বলেছিলেন, তাদের মধ্যে একটি অনুপাত পোস্ট করেছে 250% এরও বেশি।
কৃষক বীমা লোকসানের অনুপাত 155% এবং অলস্টেট কর্পোরেশন 257% অনুপাত পোস্ট করেছে।
বীমা সংস্থাগুলির জন্য লোকসানের অনুপাতের প্রভাব
বীমা সংস্থাগুলি অর্থ সংগ্রহ করে এবং দ্রাবক থাকে যখন তারা কোনও নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে (প্রিমিয়াম) সংগ্রহের চেয়ে কম (দাবি) পরিশোধ করে। যখন কোনও বীমা সংস্থা নিয়মিত লোকসানের প্রিমিয়ামের একটি উচ্চ অনুপাত প্রদান করে, তখন এটি আর্থিক সমস্যায় পড়তে পারে, এর মূলধন হারাতে পারে এবং ভবিষ্যতের দাবিতে খেলাপি হতে পারে। সুতরাং, বীমা প্রতিষ্ঠানের পক্ষে ব্যবসায়ের অব্যাহত থাকার জন্য পর্যাপ্ত লোকসানের অনুপাত বজায় রাখা সর্বদা পরামর্শ দেওয়া হয়।
এই অনুপাতটি বীমা খাতগুলিতে পৃথক, এবং কিছু খাতের অন্যান্য ক্ষেত্রগুলির তুলনায় উচ্চতর অনুপাত থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনাজনিত বীমা স্বাস্থ্য বীমাের তুলনায় কম ক্ষতির অনুপাত থাকে।
সুবিধা ব্যয় অনুপাত
বেনিফিট ব্যয়ের অনুপাত একটি নির্দিষ্ট সময়কালে প্রাপ্ত মোট প্রিমিয়ামের মাধ্যমে পলিসির আন্ডাররাইট করতে বীমা সংস্থাগুলি দ্বারা ব্যয় করা ভাগকে ভাগ করে গণনা করা হয়। ক্ষতির অনুপাতের মতো, বীমা সংস্থা তার লাভজনকতা এবং স্বচ্ছলতা ঝুঁকি না নিতে চাইলে এই অনুপাতটিও নিয়ন্ত্রণে রাখতে হবে।
সম্মিলিত অনুপাত
সম্মিলিত অনুপাত হ্রাস অনুপাত এবং বেনিফিট ব্যয়ের অনুপাতের যোগফল। এটি একটি পিরিয়ডের মোট প্রবাহের তুলনায় মোট আউটগো নির্ধারণ করে। বীমা সংস্থাগুলিকে এই অনুপাতটি সাবধানতার সাথে বজায় রাখতে হবে যাতে দীর্ঘ সময় ধরে ব্যবসায় থেকে যায়।
সুবিধাদি
ক্ষতির অনুপাতের কিছু সুবিধা নিম্নরূপ:
- এটি বীমা সংস্থার লাভজনকতা নির্ধারণে সহায়তা করে।
- বিভিন্ন বীমা সংস্থাগুলির মধ্যে ক্ষতির অনুপাতের তুলনা আমাদের ব্যবসায়িক ব্যবসায়গুলির অন্তর্দৃষ্টি এবং এই সংস্থাগুলির ব্যবসায়িক মডেলগুলির মধ্যে পার্থক্য দিতে পারে।
- এই অনুপাত ভবিষ্যতের নীতিগুলির প্রিমিয়ামগুলি নির্ধারণ করতে সহায়তা করে কারণ সংস্থাগুলি জারি করা পলিসির জন্য নিয়মিত প্রতিক্রিয়া গ্রহণ করে এবং প্রতিযোগিতামূলক এবং লাভজনক থাকার জন্য মূল্যকে টুইঙ্ক করে।
গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট
- বিভিন্ন বীমা সংস্থাগুলির বিভিন্ন ধরণের লোকসানের অনুপাত থাকবে যার উপর নির্ভর করে তারা যে ধরণের লোকসান কাটাচ্ছে তা নির্ভর করে।
- এই অনুপাতটি বীমাকারীর নিয়ন্ত্রণের অধীনে বা তার বাইরে যাওয়ার কারণে পর্যায়ক্রমে সময়ে সময়ে ওঠানামা করতে পারে।
- বীমা সংস্থাগুলি লোকসানের দাবিগুলি পরিশোধ না করে তা নিশ্চিত করার জন্য লোকসানের সামঞ্জস্য ব্যয় প্রদান করে, যদিও এটি তাদের লাভের মধ্যে খায়।
- জালিয়াতি দাবিগুলি মাঝে মাঝে বীমা সংস্থাগুলির জন্য এই অনুপাতটিকে তীব্রতর করে তোলে, যদিও তারা জালিয়াতি দাবিগুলি যথাযথভাবে অসম্মান করতে বিভিন্ন চেক ব্যবহার করে।
- কিছু ব্যবসায়িক দায়বদ্ধতা নীতিমালার ক্ষেত্রে বীমা সংস্থাগুলি লোকসান সামঞ্জস্য ব্যয়ের ক্ষতিপূরণও পেতে পারেন।
- লোকসানের অনুপাত সর্বদা প্রবাহের সাথে সম্পর্কিত সামগ্রিক প্রবাহকে পরিমাপ করতে সম্মিলিত অনুপাতের সাথে একত্রে ব্যবহৃত হয়।
উপসংহার
- বীমা শিল্পে ট্র্যাক করা এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ মেট্রিক। এটি তার মূল ব্যবসা থেকে বীমা সংস্থার লাভজনকতার প্রথম হাতের প্রাক্কলন দেয়। এটি অন্যান্য ব্যবসায়ের জন্য স্থূল মার্জিন (উপার্জন এবং কাঁচামাল এবং জ্বালানের মতো সরাসরি ব্যয়ের মধ্যে পার্থক্য) গণনার মতো। অন্যান্য অপারেটিং এবং প্রশাসনিক ওভারহেডগুলিতে ফ্যাক্টর না করে কোনও উত্পাদন বা পরিষেবা ব্যবসা তার মূল ব্যবসা থেকে কী তৈরি করে তা গ্রস মার্জিন আপনাকে জানায়।
- তবে লোকসানের অনুপাতকে বিচ্ছিন্নভাবে দেখা যায় না; পুরো ছবিটি বের করার জন্য সম্মিলিত অনুপাতের দিকে নজর দেওয়া দরকার। সংস্থাগুলিও ফ্লোটে রিটার্ন দেয়, এটি পূর্ববর্তী বছরগুলি থেকে তারা ধরে রেখেছিল যে পরিমাণ প্রিমিয়াম।
- যখন সংগ্রহগুলি প্রিমিয়ামের তুলনায় ব্যয় বেশি হয় তখন এই সংস্থাগুলি দাবী এবং ব্যয়গুলি পরিশোধ করতে ভাসমানটি সহায়তা করে। ভাসা থেকে ফিরে আসা সংস্থাগুলিকে লাভজনকতা বজায় রাখতে সহায়তা করে এবং যখন তারা উচ্চ দাবী এবং ব্যয় বহন করে তখন একটি কুশন সরবরাহ করে।
